文／大家健康雜誌編輯部
離退休年齡不遠，卻擔心銀行的退休金不夠養老，想投資理財又擔心血本無歸？
熟齡族必懂的理財課，教你打理財富的心法，讓退休後的生活更安穩有保障！
最近的統計顯示，國人平均壽命達79.8歲，而老年人口數占人口比例已達12.5％，並持續快速成長，許多人步入40、50歲，開始盤算起老年生活，都有著「錢恐怕不夠」的憂慮，想趕快投資來賺錢，不過專家建議，40歲之後的投資應保守，尋求風險較小的方式來理財，以免連基本的老本都賠進去。
許多人把理財視為工作到達一定階段的目標，認為要累積一定的財富再來打理，理財作家劉憶如表示，不是只有買股票、買基金才叫做理財，如何分配手頭現金與儲蓄比例，也是一種理財規劃，如果總是賺多少就花多少、或是習慣預先借貸，有些人即使工作到30、40歲，仍沒有存款。
熟齡族投資前
先評估風險承擔能力
現在市面上理財書籍傳遞的觀念都是教人「有工作就可開始理財」，劉憶如指出，傳統的儲蓄固然適用於每個族群，但現在儲蓄的利率太低，加上通貨膨脹的緣故，幣值會愈來愈薄，因此多半會建議民眾透過股票、基金來幫自己賺錢，而且要及早開始，因為這類投資有賠錢的風險，而年紀較輕者，透過工作賺錢的機會較多，較有本錢承受可能的損失。
自己可承受多少風險，劉憶如提供簡單的計算方式：「100－年齡＝風險資產比例」，以40歲為例，積極投資的比例不宜超過60％，至少有40％的資產應保守規劃；隨著年紀愈大，能夠冒險的比例應愈來愈低。
投信投顧公會前祕書長、現任穩瑩顧問公司基金專業老師蕭碧燕表示，理財當然是好事，但不能讓生活變得不好過，尤其到了40歲以上的熟齡階段，若投資失敗，直接影響日後的生活品質，因此一定要謹慎選擇投資理財的方式。
定期定額投資＋儲蓄
最能分擔風險
不能等到退休了才開始想到老年生活，蕭碧燕建議，還在工作賺錢時，就預先估算自己退休後有多少錢可用，如果退休金不夠用，那麼現在薪水扣除教育費、生活費、貸款等基本支出，其餘就應儲蓄或選擇定期定額的投資方式，預先儲存。
蕭碧燕認為定期定額是最容易學的投資方法，猶如每個月繳納水電費，強迫自己儲蓄。投資最怕買在高點，若每個月都定期定額投資，最能分擔風險，也較易翻本。
除了定期定額投資，還需掌握以下兩個原則，才不容易賠錢：
- 慎選標的
以基金來說，要參考這檔基金過去表現與市場資訊，不要買那種市場上都不敢投資的；不要獨押一個國家發行的基金，盡量選區域型來分散風險。
- 停利不停損
當利率上漲獲得報酬時要開心地賣出，在下跌的時候更要開心地以低價買進，不要因此就停扣，不過這個前提是選到正確的標的，而不是死守根本沒有表現的基金。
若預算有限
隨年紀彈性變換保險比重
許多人由於不懂股票、基金，購買保險成為很流行的理財方式，蕭碧燕指出保險很重要，但怎麼買應該斤斤計較，原則就是「保額要能負擔負債」，比如年紀較輕者、突然往生會對家庭有重大影響，這時可買保額比較高的終生壽險。
但到了熟齡階段，即使死亡，對家庭的衝擊不那麼巨大，基於養老的考量，可改買定期壽險，保費主力放在買醫療險或意外險，才能以有限的錢買到符合需要的保障。
熟齡投資人當心3大錯誤
讓自己血本無歸
熟齡族雖然累積一定的生活經驗，不過劉憶如發現他們若對理財沒下過功夫，容易犯下列投資錯誤：
- 衝動跟風
看到新聞刊登別人買哪個股票或基金賺錢，就盲目跟進，甚至直接叫別人幫忙操作，之後因虧損而造成糾紛。
- 寵壞啃老族
不少父母的退休金，會成為孩子眼中的資本，劉憶如演講時曾有婦人求助這樣的困擾，她原本規劃拿退休金買房子來收租，但孩子因求職不順，想出國進修，便遊說媽媽「投資他比較有報酬率」，這名婦人有點擔心卻又難以拒絕，劉憶如最後建議婦人仍要守穩為佳。
- 沒有考慮投資風險
主要是不清楚購買的標的為何，比如股票型基金的報酬率變化高，不是每個人都能承受這樣的波動。
蕭碧燕也提醒，一定要了解產品的風險高、低。譬如很多人以為買債券是風險較低的投資選擇，但若買的是高配息的收益債券，其實高報酬也代表著高風險，這些債券多半不是國家發行，而是一般公司發行來跟大眾借貸，很多人誤以為只要賺到利息就是好事，卻沒注意到隱含本金虧損的高風險。
熟齡階段才進場投資
安全性比報酬率更重要
兩位專家建議，若熟齡階段才開始起步投資，態度應保守、安全性比報酬率更重要。若打算進場投資，一定不能拿老本出來賭，而是生活費以外的閒錢；此外，投資前要多看書、找資料提升自己的投資知能，並且在進場前先做紙上操盤推演。
另一方面，蕭碧燕也提醒，儲蓄看似賺不了什麼錢，但若熟齡族可把存款的母數做大，養老也綽綽有餘。（本文摘自《照顧父母，這樣做才安心》一書，面對老年化社會，不怕！教你完善的熟齡照護，給父母幸福到老。）
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