【大家健康 2006.09 文／陳珮潔】
據統計，台灣卡債族已超過52萬人，平均每人負債150萬元，
成人世界的崇尚奢華、以債養債，從兒童時期便可見端倪，
不想讓孩子長大成為金錢的奴隸，在人生的起跑點上，
得先交給他理財的第一棒，從小養成對消費負責的態度。
截至今年3月，行政院金融監督管理委員會推估，台灣卡奴已超過52萬，而且仍不斷增加中，同時，「卡奴年輕化」的情況愈來愈嚴重。銀行公會也統計，截至今年4月，完成的88,000多件債務協商，債權金額約1,020億元，平均每人負債高達150多萬元。卡債、卡奴與銀行之間的難解習題，凸顯了一個問題，就是許多人不懂得如何理財。
3歲是讓孩子感受
「交易」的最佳時機
怎麼理財？何時開始學習理財？友緣基金會副執行長黃倫芳表示，最恰當的時機是在3歲。當孩子在2～3歲時，常有機會陪媽媽上街購物，最常見的情況是，媽媽帶著孩子到便利商店買飲料或玩具，當他小小的雙手抱著飲料時，媽媽會在收銀機前說：「東西要拿來給阿姨算錢呀！」或者玩街邊一次10元的電動搖搖車，孩子看媽媽將銅板投到投幣孔後，玩具車便開始搖起來，接下來的幾次，他會要求自己投幣，享受「整套」的娛樂。
這時，孩子已經知道，「想要」的背後需要付錢。例如：走在街上，小朋友會指櫥窗中的東西，表示想買，家長若安撫說：「媽媽沒有帶錢包出來，我們回去拿錢包再來買好不好？。」小朋友如果瞭解媽媽的意思，表示已學習到錢與購買之間的關係。
黃倫芳認為，這些事件都是讓小朋友開始感受「交易」的最好時機。媽媽可以準備一個小錢包，定時放入固定的金額，最好是銅板。讓小朋友出門時，可以擁有自己的錢包，同時，教導他這些錢可以坐幾次搖搖車或買幾瓶養樂多，當他在花用時，也讓他從錢包裡領出，自己去支付。
讓孩子看管零用錢
學習等待與控制欲望
幼教老師敏宜為了讓孩子嘉勳早點建立理財概念，每天都會放兩枚10元銅板在嘉勳的小錢包裡，讓他自己揹在身上。出門時，嘉勳一看見搖搖車，便掙脫她的手，立刻爬到上面坐好，然後身體晃呀晃的，希望它快點開始動。敏宜會提醒孩子，要投幣，車子才會啟動。
當嘉勳玩完第一次後，自然會再打開小錢包想玩第二次，她會接著問：「還有沒有錢錢，只有這一個，就只能再坐一次！沒錢錢，車車就不會動了喔！」嘉勳便知道，當這次車子停下來，就要離開。所以玩完後，雖然還會在車上停留一會，東按按、西摸摸，但不會哭鬧地吵著要繼續玩。
看見孩子依依不捨的眼神，敏宜也會安慰嘉勳說：「沒關係，等媽媽說故事陪你睡完覺，錢包裡面就又有錢，我們再來玩！」媽媽的擁抱和鼓勵，加上對明天的期待，讓小朋友能夠很快地學習等待與控制欲望。
從許多求救的個案中，黃倫芳發現，小朋友很小就有金錢概念，但很多父母沒有讓小孩子管理自己的金錢。到小孩上小學，甚至到三、四年級，才開始實行「零用錢制度」，此時孩子的欲望不再那麼單純，也不再那麼容易被滿足，失望的情緒，也無法透過媽媽簡單的安慰與擁抱來化解。
同時，在跟父母購物的過程，發現父母的錢包就像用不盡的金庫一樣，要再重新學習去控制欲望，已經較為困難。所以，從小開始建立孩子的金錢觀，也是培養理財的重要一環。
不直接干涉消費
引導孩子感受比價樂趣
零用錢控管方面，加盟連鎖餐飲店的又慈，每天忙得焦頭爛額，為了分擔家務，曾鼓勵孩子多做家事，能額外得到一筆獎勵金，如果孩子不聽話，就倒扣零用錢。剛開始實行時，孩子一方面想得到更多零用錢，又害怕零用錢變少，便乖乖地幫忙作家事，大家還會搶著做。但時日一久，孩子變得斤斤計較，有一次又慈摺好衣服，叫大家把自己的衣服帶回房間放好，孩子卻反問：有沒有獎金，如果沒有就不做。
擔任立法院教育委員會委員的立委藍美津認為，零用錢就是零用錢，不要和其他的金錢混淆，讓孩子知道零用錢跟表現是兩回事，父母不會用錢來控制或管束他們。當表現好時，父母會額外給予金錢或禮物，但即使表現不好，固定的零用錢也絕對不會少。
此外，黃倫芬也提醒父母們，零用錢給孩子後，就不要干涉孩子使用金錢的方式。如果覺得孩子用錢不當，應該用導引的方法，「讓孩子思考如何花用才對自己最有利。」最常遇到的情況是：孩子一拿到錢就立刻買零食、漫畫，不到兩天就全部花光光。
此時，父母可以運用一些小技巧，教導孩子進一步「比價」。像是帶孩子到大賣場，然後告訴他們：「這裡的飲料比便利商店便宜，這樣就可以省錢」或者「你愛看的漫書，這家書店有打折，比你平常買的都便宜！」在這過程，孩子會學會「同樣的東西在不同的地方買，會有不同的價錢，」間接感受到比價的樂趣。
陪孩子為壓歲錢開戶
連帶規劃存錢的目標
至於每年年底，孩子從各親友手中領到的紅包，父母應該清楚地告訴孩子：所謂的紅包，是長輩們給你們明年一整年的祝福，一定要記得長輩的好意，同時，紅包並不是讓你們隨便花用，應該存起來作為學業基金。此外，當紅包累積到一筆不小的金額時，父母應陪同孩子到銀行或郵局開戶，把紅包存到戶頭裡。
郭伯伯有兩個兒女，每次過年，孩子領到的第一個紅包一定來自他。他和郭媽媽也早有共識，孩子領到紅包就自己保管，等到快開學時，再陪孩子去存錢。不過，存錢之前，他會先詢問孩子今年領到哪些親友的紅包，讓他們回憶並感謝長輩們的祝福，然後，再問孩子開學前，有沒有想買的東西、要從紅包中提多少錢支付、將來這些錢可做哪些用途等。
因為郭伯伯認為，存錢是一種好習慣，但不能一味地存錢，要有個目標。當孩子思考存錢的目標時，也會連帶地規劃存錢的時限、金錢的分配與計畫。最後再把錢存進戶頭，孩子看著存摺中的數字逐步接近目標，心中會產生成就感和喜悅，也更有信心持續下去。
今年，郭伯伯的孩子已經踏入職場，他的第一份薪水全花在禮物上，感謝所有長輩們每年的祝福，讓他能順利邁向人生新的里程，而郭伯伯也全力支持他的作法。
勿用錢換清靜
大人管理態度須一致
黃倫芳表示，對於孩子的金錢管理，父母一定要溝通並達成共識，讓孩子們不會有無所適從的感覺。曾有一個案例：媽媽每個月固定給孩子零用錢，但孩子每次都很快就花完，便吵著要再拿錢，媽媽好言相勸，希望他能學著忍耐、控制自己的欲望。
孩子看媽媽不願拿錢給他，轉而向爸爸吵，原本爸爸也不肯，但後來禁不住他一再地吵鬧，只好看他要多少就給多少，從此，花錢更沒有節制。雖然夫妻為了這件事溝通數次，但一遇到孩子吵鬧，爸爸就希望用錢換回一些清靜。
事實上，孩子為達到某種目的，會尋找最好講話的對象，如阿公、阿媽，軟硬兼施地要求他們「慷慨解囊」。黃倫芳認為，要讓孩子培養正確使用金錢的觀念，大人之間一定要先溝通清楚、態度一致，同時要堅持到底，絕對不可模稜兩可。
從旁協助「記帳」
逐步改變消費習慣
如果孩子抱怨，「同學的零用錢都比我多，我也要像他們一樣」或「我的錢都不夠用，為什麼不可以給我多一點零用錢」，這表示他們已經學會觀察和比較，才會知道同學的零用錢普遍在多少金額。
當孩子表達零用錢不夠時，黃倫芬建議父母可採取以下步驟：首先，請孩子瞭解同學的零用錢都如何花用，是不是包括了餐費，也許扣除餐費，同學的零用錢並沒有比較多。其次，請孩子回想，大多的花費是用在哪裡、買了什麼。只要歸納分析，就可知道哪些是不必要的花用，父母便可建議孩子，是不是應該重新作分配。
讓孩子述說如何花用零用錢，父母則在一旁幫助孩子回憶花費的項目，再加以統計分析，這就是「記帳」雛形。如果父母可以定期協助孩子作帳目的記錄，每隔一段時間再和孩子討論零用錢的花用情形，久而久之，孩子會注意自己金錢的流向，也會清楚記帳的功能與重要性，長大之後，自然會培養記帳的習慣。
采齡就是一位徹底執行「記帳」的母親，剛開始她幫助孩子回憶每週零用錢的花用，但永遠和帳目無法符合，不是少5元，就是多3元，弄得自己和孩子都覺得很痛苦，後來，她決定只要大項目符合就好。經過一段時日，孩子知道媽媽一定會問自己錢都怎麼花，所以每次花錢都會向采齡報告，自己也會特別注意。
第1個月後，采齡開始統計孩子各項花費，和他一起討論，讓他知道自己最常花錢的項目有哪些。到第2、3個月後，采齡再重新分析比較，便清楚掌握各個項目花費的增減，同時瞭解孩子習性的改變。
當記帳滿1年之後，采齡開始建議孩子，減少一些不必要的開銷，像放學後的飲料，她提出建議：「媽媽每天都會弄好喝的飲料，像蜂蜜水、綠豆湯、仙草蜜，等你放學回來喝，那你就可以把飲料的錢省下來買別的東西。」也逐步改變孩子的消費習慣。
一個目的和夢想
讓孩子更懂得珍惜金錢
有時，孩子會想買一個「超昂貴」的東西，如電動玩具。對他而言，可能錢要存很久，才能達成心願。遇到這種狀況，也是讓孩子學習存錢的最好時機。黃倫芬表示，對孩子來說，雖然有一個很想要的東西，但因太貴而顯得過於遙不可及，這時，父母應該誘導孩子在欲望最強烈的時候，存下第一筆錢，之後每存一筆就為孩子加油，在孩子想花零用錢時，分析給他聽，這錢是不是該用，還是可以忍耐，把錢留起來完成心願。
偉倫的媽媽就曾抱怨他花錢都不經大腦，有錢就花、教也教不聽。黃倫芬便教導偉倫的媽媽，當偉倫想花錢亂買零食時，可以跟他說，如果你每個月存150元，只要4次，就有足夠的錢去買你喜歡的模型玩具，到時候如果漲價，媽媽也會幫忙出。
在偉倫滿心想要模型玩具的當下，他答應媽媽從下次的零用錢中，扣150元存起來。偉倫媽媽故意不把150元存在存錢筒，而是拿到銀行為偉倫開戶，一方面為他將來存錢打基礎，另一方面也堅定他的意志，以免在意志不堅時，打破存錢筒，把錢花掉。
「你不理財，財不理你」，時下許多人都因為對金錢沒有概念，對價值觀有所偏差，以至於負債大於資產，入不敷出，一生受錢所困。唯有教導孩子從小培養理財觀念，建立正確的價值觀，才是讓他們終生受用不盡的財富與禮物。
4招培養小小理財專家
擔任立法院教育委員會委員的立委藍美津認為，孩子是否學會正確的金錢規劃、理財觀念，完全是看父母的態度，因此，在教導孩子理財之前，父母本身要注意4項要素：
1.確實溝通，釐清誰發零用錢
爸媽之間對於孩子的理財態度一定要一致，由誰發放零用錢也最好固定，有時候長輩們會比較心疼孫子，對孫子的要求大多不會拒絕，此時，父母也要和長輩們溝通，可以在孩子生日或一些特定的節日買禮物給他們，但盡量不要隨意給錢。
2.以身作則，控制自我欲望
孩子就像一塊強力的吸水海綿，不論父母的作為對或錯，他們都會照單全收、全部學起來。如果要孩子學習控制欲望，父母應注意自己是不是隨時舉手招攬計程車、動不動就買咖啡喝，這些看在孩子眼中，會覺得沒有必要控制自我欲望，對於財務的學習也會大打折扣。
3.堅持原則，不當爛好人
有時孩子哭鬧，也許讓人煩躁到想發脾氣，父母不可因此被打敗，堅持發放零用金的原則，固定的時間、固定的金額，讓孩子知道，這段時間他只能花這些錢，再吵都無法增減。
4.建立判斷商品的價值觀
父母的價值觀會深深地影響孩子，如果父母喜歡用高級品，孩子當然有樣學樣。並不是高級品不好，而是要讓孩子知道，父母在購買每一樣東西前，都會先思考其功能、需求與價值間的平衡，再考慮取捨，以免孩子認為，只要最貴就是最好的，反而買到自己不需要的東西。
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