文/大家健康雜誌編輯部

 

離退休年齡不遠,卻擔心銀行的退休金不夠養老,想投資理財又擔心血本無歸?

熟齡族必懂的理財課,教你打理財富的心法,讓退休後的生活更安穩有保障!

 

最近的統計顯示,國人平均壽命達79.8歲,而老年人口數占人口比例已達12.5,並持續快速成長,許多人步入40、50,開始盤算起老年生活,都有著「錢恐怕不夠」的憂慮,想趕快投資來賺錢,不過專家建議,40之後的投資應保守,尋求風險較小的方式來理財,以免連基本的老本都賠進去。

 

許多人把理財視為工作到達一定階段的目標,認為要累積一定的財富再來打理,理財作家劉憶如表示,不是只有買股票、買基金才叫做理財,如何分配手頭現金與儲蓄比例,也是一種理財規劃,如果總是賺多少就花多少、或是習慣預先借貸,有些人即使工作到30、40歲,仍沒有存款。

 

熟齡族投資前

先評估風險承擔能力

 

現在市面上理財書籍傳遞的觀念都是教人「有工作就可開始理財」,劉憶如指出,傳統的儲蓄固然適用於每個族群,但現在儲蓄的利率太低,加上通貨膨脹的緣故,幣值會愈來愈薄,因此多半會建議民眾透過股票、基金來幫自己賺錢,而且要及早開始,因為這類投資有賠錢的風險,而年紀較輕者,透過工作賺錢的機會較多,較有本錢承受可能的損失。

 

自己可承受多少風險,劉憶如提供簡單的計算方式:「100-年齡=風險資產比例」,以40歲為例,積極投資的比例不宜超過60%,至少有40%的資產應保守規劃;隨著年紀愈大,能夠冒險的比例應愈來愈低。

投信投顧公會前祕書長、現任穩瑩顧問公司基金專業老師蕭碧燕表示,理財當然是好事,但不能讓生活變得不好過,尤其到了40歲以上的熟齡階段,若投資失敗,直接影響日後的生活品質,因此一定要謹慎選擇投資理財的方式。

 

定期定額投資+儲蓄

最能分擔風險

 

不能等到退休了才開始想到老年生活,蕭碧燕建議,還在工作賺錢時,就預先估算自己退休後有多少錢可用,如果退休金不夠用,那麼現在薪水扣除教育費、生活費、貸款等基本支出,其餘就應儲蓄或選擇定期定額的投資方式,預先儲存。

 

蕭碧燕認為定期定額是最容易學的投資方法,猶如每個月繳納水電費,強迫自己儲蓄。投資最怕買在高點,若每個月都定期定額投資,最能分擔風險,也較易翻本。

 

除了定期定額投資,還需掌握以下兩個原則,才不容易賠錢:

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  1. 慎選標的

 

以基金來說,要參考這檔基金過去表現與市場資訊,不要買那種市場上都不敢投資的;不要獨押一個國家發行的基金,盡量選區域型來分散風險。

 

  1. 停利不停損

 

當利率上漲獲得報酬時要開心地賣出,在下跌的時候更要開心地以低價買進,不要因此就停扣,不過這個前提是選到正確的標的,而不是死守根本沒有表現的基金。

 

若預算有限

隨年紀彈性變換保險比重

 

許多人由於不懂股票、基金,購買保險成為很流行的理財方式,蕭碧燕指出保險很重要,但怎麼買應該斤斤計較,原則就是「保額要能負擔負債」,比如年紀較輕者、突然往生會對家庭有重大影響,這時可買保額比較高的終生壽險。

 

但到了熟齡階段,即使死亡,對家庭的衝擊不那麼巨大,基於養老的考量,可改買定期壽險,保費主力放在買醫療險或意外險,才能以有限的錢買到符合需要的保障。

 

熟齡投資人當心3大錯誤

讓自己血本無歸

 

熟齡族雖然累積一定的生活經驗,不過劉憶如發現他們若對理財沒下過功夫,容易犯下列投資錯誤:

 

  1. 衝動跟風

 

看到新聞刊登別人買哪個股票或基金賺錢,就盲目跟進,甚至直接叫別人幫忙操作,之後因虧損而造成糾紛。

 

  1. 寵壞啃老族

 

不少父母的退休金,會成為孩子眼中的資本,劉憶如演講時曾有婦人求助這樣的困擾,她原本規劃拿退休金買房子來收租,但孩子因求職不順,想出國進修,便遊說媽媽「投資他比較有報酬率」,這名婦人有點擔心卻又難以拒絕,劉憶如最後建議婦人仍要守穩為佳。

 

  1. 沒有考慮投資風險

 

主要是不清楚購買的標的為何,比如股票型基金的報酬率變化高,不是每個人都能承受這樣的波動。

 

蕭碧燕也提醒,一定要了解產品的風險高、低。譬如很多人以為買債券是風險較低的投資選擇,但若買的是高配息的收益債券,其實高報酬也代表著高風險,這些債券多半不是國家發行,而是一般公司發行來跟大眾借貸,很多人誤以為只要賺到利息就是好事,卻沒注意到隱含本金虧損的高風險。

 

熟齡階段才進場投資

安全性比報酬率更重要

 

兩位專家建議,若熟齡階段才開始起步投資,態度應保守、安全性比報酬率更重要。若打算進場投資,一定不能拿老本出來賭,而是生活費以外的閒錢;此外,投資前要多看書、找資料提升自己的投資知能,並且在進場前先做紙上操盤推演。

 

另一方面,蕭碧燕也提醒,儲蓄看似賺不了什麼錢,但若熟齡族可把存款的母數做大,養老也綽綽有餘。(本文摘自《照顧父母,這樣做才安心》一書,面對老年化社會,不怕!教你完善的熟齡照護,給父母幸福到老。)

 

照顧父母,這樣做才安心這本書真心推薦,為自己的未來做準備,儲存健康資本吧!

 

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