【大家健康  2006.03文/陳宏莉】

根據中華民國壽險公會統計,國民投保率已高達166%,
平均每人擁有1.66張保單。儘管投保率愈來愈高,
壽險保障卻愈來愈低;當新興傳染病來襲,醫療險正熱之時,
不妨趁機考慮該不該買,或檢視自己的醫療險保障夠不夠完善?


全球禽流感疫情仍餘波盪漾,專家分析,對人類威脅不比SARS遜色的禽流感,若入侵台灣且蔓延開來,餐飲、休閒業等和大量人群接觸的產業,都將遭到波及。維琳保險經紀人公司總經理劉美華表示,尤其承擔客戶醫療費用風險的壽險業,更面臨一大浩劫。

根據國際信評公司「標準普爾(S&P)」的報告指出,一旦禽流感發生人類大規模傳染,全球保險業將損失700~2000億美元,樂觀估算也達50~200億美元。儘管台灣安然度過這一波危機,各壽險公司早已紛紛成立緊急應變小組。為防範未然,劉美華建議,消費者應檢視個人的醫療險是否合宜?不幸遭受新興傳染病感染時,能否得到充分的醫療補助?

 

禽流感賠不賠?
新舊保單大不同

余添財的鄰居不幸在上回的SARS風暴中往生了,當時整棟公寓住戶都遭到隔離,甚至有人被感染,送到醫院治療。後來,添財聽出院的鄰居說起,除了健保等政府補助外,平時的醫療保險費都白繳了,這個不理、那個不賠;前陣子禽流感來勢洶洶,他的心中不禁納悶:保了那麼多年的住院醫療險,以後萬一「中獎」,會不會也不賠?

劉美華表示,保險不保健康,但絕對有保障。我國的住院醫療險,原本將「法定傳染病」列為除外不保事項,直到87年主管機關公布實施「住院醫療費用保險單示範條款」,才將法定傳染病從除外條款中刪除。

以添財的鄰居來說,他買的保險應是民國87年以前的舊保單,而該保險公司又無溯及既往,不以從優的方式,將法定傳染病項目納入保障範圍,所以不能得到理賠。劉美華指出,已投保醫療險的民眾,應檢視保單,若是在87年後才投保,法定傳染病便可理賠。

現在多數保險公司雖以專案方式放寬理賠範圍,劉美華仍提醒消費者,主動詢問自己的保險公司較安全。對於尚未擁有醫療險而想投保的民眾,也建議趁現在補足醫療缺口,尤其保險業者為避免「帶病投保」的道德風險,大都有30天的等待期,投保30日內,若不幸感染承保的疾病,保險公司並不理賠,唯有儘早準備,多一分保障,才能避免無語問蒼天的遺憾。

 

健保愈來愈瘦
誰來看緊荷包?

添財還有一位朋友,向來十分鐵齒,他認為繳了那麼多的稅與健保費,國家自會把民眾照顧得妥妥當當。「生病怕什麼?」他常說:「住健保病房,該吃什麼藥、打什麼針,醫生會指示,出院時頂多付點雜費就了事。」

然而,天有不測風雲,上個月這位朋友的兒子出車禍,急救開刀後,健保病房一床難求,只好住到雙人病房,又因隔壁病床整天「唉唉叫」,心疼兒子不能好好休息,最後搬到頭等的單人病房。等到兒子打石膏、拄柺杖出院,「唉呀呀!」他的心也被狠狠撞了一番,10幾萬的醫藥費讓他直嘆:「等於幫老闆做了半年白工」,這還不包括兒子出院後近半年的復健費用。

淡江大學保險系系主任郝充仁表示,自從民國84年全民健保開辦以來,公、勞保已把「健康醫療給付」移轉到全民健保,而健保和公、勞保一樣,屬於社會保險,為人民的基本保障。既是基本保障,涵蓋層面廣泛,獲得的照顧相對較淺,對於需要更進一步醫療保障的民眾,全民健保仍明顯不足。

近年來,健保的自負比例也愈來愈高,劉美華指出,即使是健保給付的項目也有5~30%的自負額,一般而言,住院住得愈久,費用愈高;郝充仁進一步說明,健保對新科技的態度較保守,某些新穎的藥物或手術,不能獲得健保資助,負擔更可觀。

 

不同年齡層 各有需求

若需要投保民間的保險,建議用收入的1/10來購買。郝充仁表示,投保商業保險首要之務應檢視自己的財力、健康狀況及需求,一層一層地購買。

保障型的壽險為第一層需要。至於醫療險的部分,年輕人活動量大、意外較多,可選擇「意外險」;老年人慢性病多,則以「健康醫療險」為優先考量;有家族重大疾病遺傳病史者,較需要「防癌險」或「重大疾病險」。

適合投保的年齡,原則上愈年輕愈好,一方面年齡愈大保費愈高,二則財務安全性及理賠的風險:一般到了65歲,就沒有公司會保壽險或意外險,而醫療險也是到了75歲就沒有公司願意接受。

對醫療險的需求,主要放在生病治療的過程中,希望得到更好的醫療品質與照顧,以及因為生病不能工作,或家人為照顧自己無法賺錢而能有替代補償等。

 

為你的保單做體檢

劉美華強調,投保時「誠實告知」非常重要,以禽流感來說,一般保戶若無違反誠實告知的義務,一旦因禽流感導致身故或全殘,可依壽險保障約定,申領身故或全殘保險金;而醫療險只要符合疾病定義,並經醫生診斷、住院治療,亦可依約給付醫療保險金。

不過,她也提醒,禽流感是疾病,與一般意外險對「意外」的定義:「非由疾病引起的外來突發事故」不符,不屬於意外險的承保範圍,一般只有投保意外險的年輕人,應考慮自身情況,檢視保障範圍夠不夠,是否需要加保醫療險。


健保不給付的項目
1.依其他法令應由政府負擔費用的醫療服務項目。

2.預防接種及其他由政府負擔費用的醫療服務項目。
3.藥癮治療、美容外科手術、非外傷治療性齒列矯正、預防性手術、人工協助生殖技術及變性手術。
4.成藥、醫師指示用藥。
5.指定醫師、特別護士及護理師。
6.血液。但因緊急傷病經醫師診斷認為必要的輸血不在此限。
7.人體試驗。
8.日間住院。但精神病照護不在此限。
9.管灌飲食以外的膳食、病房費差額。
10.病人交通、掛號、證明文件。
11.義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、柺杖及其他非具積極治療性的裝具。
12.其他經過主管機關公告不給付的診療服務及藥品。

參考資料/全民健康保險法第39條  製表/陳宏莉

 

健保缺口實例 

健保不給付項目 

事例 

自負額(依各大醫院行情) 

病房費差額

單人房35004500元;雙人房15003000元。

非健保病房費每日差額約在15004500元之間。

醫師指示用藥

止痛針、營養針。

手術後的止痛針每針約5000元;高蛋白營養針每劑約1800元。

指定醫師費

該科權威醫師。

4000150000元不等。

看護費

每日約20002500元。

每月約6000075000元。

救護車費

119的救護車。

每趟600015000元。

膳食費

除健保給付的管灌飲食之外的特殊膳食。

每日300600元。

醫學補助器材

心導管支架、義肢等。

心導管支架1支約6萬元、義肢11025萬元。

雜費

照顧者的飲食、交通等雜項。

每日約2000元。

資料提供/維琳保險經紀人公司總經理劉美華  製表/陳宏莉

PIX1.jpg

 


arrow
arrow

    大家健康 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()